Kredit zusammen aufnehmen - Ist ein zweiter Kreditpartner sinnvoll?

Ein Kredit bedeutet viel Verantwortung. Außerdem stellt ein Kredit eine zusätzliche finanzielle Belastung da, die es zu stemmen gilt. Deshalb fragen sich viele Menschen, vor allem in Partnerschaften, ob es möglich und sinnvoll ist, einen Kredit zu zweit aufzunehmen, um die Verantwortung und die finanzielle Last besser bewältigen zu können. 

Egal, ob Sie sich noch unsicher sind, ob ein Kredit zu zweit aufzunehmen sinnvoll für Sie ist, oder, ob Sie sich bereits für eine Kreditaufnahme zusammen entschieden haben, jedoch noch nicht genau wissen, wie dies funktioniert, in diesem Artikel erfahren Sie alles was Sie rund um die Kreditaufnahme mit einem Partner oder einer Parterin wissen müssen. 

Selbstverständlich ist das möglich, die Banken sehen es sogar sehr gerne. Ein zweiter Kreditnehmer – in der Regel der Partner oder die Partnerin, manchmal auch ein anderer Familienangehöriger oder Freund – erhöht die Sicherheit bei der Kreditaufnahme. Und bekanntermaßen ist es Banken sehr wichtig, dass Sie abgesichert sind und wissen, dass sie Ihr geliehenes Geld wieder zurück gezahlt bekommen.

Wird ein Kredit zu zweit aufgenommen, wird das Darlehen durch das Einkommen von zwei Personen abgesichert. Dadurch wird es leichter, einen Kreditvertrag zu bekommen. Die Gesamtschuld verteilt sich schließlich auf zwei Personen, die gemeinsam leichter die Rückzahlung bewältigen können. 

Das ist möglich, insbesondere Ehepaare tuen das sehr oft. Einen Kredit als Ehepaar gemeinsam aufzunehmen hat viele Vorteile, für Sie selbst als Kreditnehmer, sowie für die Bank als Kreditgeber. Da zwei Kreditgeber der Bank mehr Sicherheit bieten als ein alleiniger Kreditgeber, begrüßen Banken es in der Regel, wenn ein zweiter Kreditnehmer in den Kreditvertrag mitaufgenommen wird. 

Aufgrund der zusätzlichen Absicherung gewährt der Kreditgeber oftmals bessere Kreditkonditionen, wie zum Beispiel, niedrigere Zinsen, wenn zwei Menschen den Kreditvertrag unterzeichnen. 

Wichtig zu beachten:

Sie sollten jedoch wissen, dass von beiden Kreditnehmern die Bonität überprüft wird. Die Vorteile von zwei Kreditnehmern werden nämlich nur gewährt, wenn auch beide Kreditnehmer als kreditwürdig und zahlungsfähig eingestuft werden. Hat also einer der beiden eine schlechte Bonität oder negative Schufa, kann Ihr Kredit antrag abgelehnt werden, oder Sie bekommen schlechtere Konditionen. 

Außerdem: 

Wenn Sie einen Kredit gemeinsam mit einer zweiten Person aufnehmen, hat das nicht uneingeschränkt Vorteile. Denn es besteht immer auch das Risiko einer Trennung oder Scheidung. Dann stehen beide Partner gemeinsam in der Haftung für den Kreditvertrag, es sei denn, sie entschließen sich zu einer Umschreibung auf einen der beiden Partner. Mehr über eventuelle Nachteile und Risiken sowie die Vorteile einer Kreditaufnahme zu zweit können Sie in den nachfolgenden Abschnitten lesen. 

Ob und unter welchen Umständen Sie einen Kredit zusammen mit einer zweiten Person aufnehmen sollten ist sehr individuell. Allgemein kann man jedoch sagen, dass es sinnvoll ist, einen Kredit zusammen aufzunehmen, wenn Sie als (Ehe-)Paar ein größeres gemeinsames Vorhaben mit Hilfe eines Kredits planen, wie beispielsweise den Kauf oder Bau einer Immobile, und anschließend gemeinsam als Paar die Raten tilgen möchten. 

Wenn beide über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen und eine gute Bonität haben, ist eine gemeinsame Kreditaufnahme in diesem Fall sehr sinnvoll und finanziell von Vorteil. 

Die Alternative wäre eine Bürgschaft, bei der ein Ehepartner als Bürge auftritt. 

Wenn Sie einen Kredit zu zweit aufnehmen wollen ist wichtig, dass Ihnen klar ist, dass Sie als Ehepartner zusammen die Risiken für das gemeinsame Darlehen tragen. Da Sie den Kreditvertrag gemeinsam unterzeichnen, gehen Sie die Verpflichtung des Vertrags als Ehepaar zusammen ein und müssen sich auch gemeinsam um die Tilgung der Raten für die Gesamtschuld kümmern.

Trennung oder Scheidung

Auch wenn Sie gerade frisch verheiratet sind oder unmittelbar vor der Hochzeit stehen, sollten Sie den Fall einer Trennung oder Scheidung unbedingt im Vorfeld bedenken. Es ist wichtig, dass Sie klären, wer in diesem Fall die Tilgung des Kredits übernimmt und was mit, beispielweise der Immobilie, die Sie durch den gemeinsamen Kredit finanzieren wollen, passiert. 

Kreditwürdigkeit und Zahlungsfäigkeit

Außerdem ist noch einmal zu betonen, dass die Bank, bei der Sie einen Kreditantrag stellen, die Kreditwürdigkeit aller Antragsteller prüft. Nur wenn beide Kreditnehmer als kreditwürdig und zahlungsfähig eingestuft werden, also beide eine gute Bonität und positive Schufa haben, werden Sie einen guten Kredit bekommen. 

Egal, ob Sie einen Kredit zu zweit oder alleine aufnehmen, bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden und den Vertrag unterzeichnen, sollten Sie unbedingt unterschiedliche Kreditangebote von verschiedenen Anbietern miteinander vergleichen, um den Kredit zu finden, der die besten Konditionen hat und am besten zu Ihnen passt. 

Als Ehepaar mit Einkommen von beiden Ehepartnern macht die Aufnahme eines Kredits zu zweit so gut wie immer Sinn. 

Denn verfügen beide Partner über ein ausreichend hohes Einkommen, wird die Bank Ihnen sehr gerne einen Kredit geben. So steigen nicht nur Ihre Chancen auf eine Kreditzusage, sondern auch auf günstige Konditionen, wie niedrige Zinsen etc. 

Außerdem ist eine gemeinsame Kreditaufnahme als Ehepaar oder für Paare in eingetragener Lebensgemeinschaft sinnvoll, wenn eine Partei nicht genug verdient, um einen Kredit mit einer gewünschten Kreditsumme bewilligt zu bekommen.

Mit der zweiten Partei zusammen, erhöhen sich die Chancen, die gewünschte Kreditsumme leihen zu können - und das zu vernünftigen Konditionen. 

Des Weiteren macht eine Kreditaufnahme zu zweit Sinn, wenn ein Eheteil selbstständig ist, während der andere Teil eine Festanstellung hat. So erhöhen Sie Ihre Chancen trotz Selbstständigkeit einen Kredit zu bekommen. 

Generell gilt, dass es sinnvoll ist, bei gemeinsamen Anschaffungen oder Vorhaben auch einen gemeinsamen Kredit aufzunehmen, um folglich auch als Paar gemeinsam die finanzielle Gesamtschuld zu tragen.

An einen zweiten Kreditnehmer werden ähnliche Anforderungen gestellt wie an den primären Kreditnehmer. So müssen zunächst einmal die allgemeinen Grundvoraussetzungen zur Kreditaufnahme erfüllt sein wie:

• Volljährigkeit
• Wohnsitz in Deutschland 
• Deutsches Bankkonto 

Darüber hinaus ist wichtig, dass der zweite Kreditnehmer über eine ausreichend gute Bonität verfügt. Wie bereits erwähnt, prüft die Bank grundsätzlich die Bonität von allen Kreditnehmern. Es ist sogar möglich, dass mehr als zwei Personen einen Kreditvertrag unterschreiben: Auch in diesen Fällen fragt die Bank von jedem Kreditnehmer die Schufa ab. Wenn Ehepaare diese Verpflichtung gemeinsam eingehen, ist es natürlich günstig, wenn ein zweiter Kreditnehmer ebenso über ein festes Einkommen verfügt. 

Bedenken Sie zunächst, dass Sie die Risiken für die Gesamtschuld gemeinsam tragen. Außerdem müssen Sie wissen, dass das Kreditinstitut die Kreditwürdigkeit von Ihnen beiden überprüft. Ein zweiter Kreditnehmer muss auch vollständig den Kreditvertrag mit ausfüllen. Dazu gehören diese Angaben:

• Angaben zur Person sowie zum Einkommen, monatlichen Einnahmen und Ausgaben
• Schufa-Auskunft zur Überprüfung der Bonität
• Haftung bei Zahlungsunfähigkeit eines Kreditnehmers
• Möglichkeit der Umschreibung der Gesamtschuld auf einen Kreditnehmer

Ist die Streichung eines Kreditnehmers aus dem Kreditvertrag möglich?

Es ist in der Tat möglich, einen Kreditnehmer aus dem Kreditvertrag zu streichen. Es erfolgt dann die Umschreibung zum Beispiel nur auf die Partnerin. Dem muss aber das Kreditinstitut zustimmen. Sie sollten in diesem Zusammenhang aber wissen, dass sich in diesen Fällen die Kreditkonditionen in der Regel  verschlechtern, also beispielsweise höhere Zinsen und damit auch höhere Kreditraten anfallen.

Es gibt zwei sehr wesentliche Vorteile:

1. Sie steigern Ihre Chancen auf Ihren Wunschkredit

Die Kreditaufnahme gelingt leichter, wenn Ehepartner gemeinsam als Antragsteller auftreten. Die Risiken für das Kreditinstitut sind viel kleiner, wenn die Gesamtschuld von zwei Personen gemeinsam getragen wird und sich diese auch die Rückzahlung der Kreditsumme teilen.

2. Bessere Kreditkonditionen

Die Konditionen des Kredits werden deutlich günstiger. Die Lebens- oder Ehepartner erhalten zusammen niedrigere Zinsen, was wiederum bei gleicher Kreditsumme die Kreditraten senkt.

In der Tat geht eine gemeinsame Kreditaufnahme auch mit Risiken einher. Nachteile entstehen vor allem bei einer Scheidung bzw. Trennung. Diesen Fall müssen Paare bedenken, wenn ein gemeinsamer Kredit im Raum steht. Auch wenn man als Paar nicht gerne über eine mögliche Trennung nachdenkt, sollten Sie dieses Szenario im Hinblick auf die Aufnahme eines Kredits durchspielen.

Nur so verhindern Sie, dass Sie im Falle einer Trennung auf hohen Schulden sitzen bleiben. Denn auch bei einer Trennung muss die Tilgung des Kredits weiterhin planmäßig erfolgen. 

Der zweite Kreditnehmer hat die selben Rechte und Pflichten wie der erste Kreditnehmer. Gegenüber dem Kreditinstitut haften beide Parteien zu gleichen Teilen.

Verheiratete und unverheiratete Kreditnehmer

Wenn ein gemeinsamer Kredit an ein Ehepaar oder eine eingetragene Lebensgemeinschaft vergeben wird, müssen sich die Parteien im Falle einer Scheidung bzw. Trennung über ihren Vermögensausgleich (zum Beispiel im Rahmen der Zugewinngemeinschaft) über die Rückzahlung der Kreditsumme und die Aufteilung der damit finanzierten Anschaffung (zum Beispiel Eigenheim) einigen.

Das entscheidet in letzter Instanz das Familiengericht. Wenn die Parteien nicht verheiratet sind, geht es nur um die Zahlungsverpflichtung und die Zuschreibung des mit dem Kredit erworbenen Vermögens. Das Szenario kommt schließlich vor, weil sich auch Geschäftspartner und Familienangehörige (Eltern und Kinder oder Geschwister) gemeinsam verschulden.

Was passiert, wenn ein Partner nicht mehr zahlt?

Das Kreditinstitut hält sich am zweiten Darlehensnehmer schadlos. Häufig bemerkt sie diesen Vorgang gar nicht, denn in der Regel erfolgt die Rückzahlung der Kreditraten von einem Konto aus. Wenn es Schwierigkeiten gibt, tritt sie an die Darlehensnehmer heran und fordert sie auf, ihre internen Schwierigkeiten zu klären. Die Haftung erstreckt sich immer auf sämtliche Personen, die an der Kreditaufnahme beteiligt sind. Sie werden zu gleichen Teilen gepfändet.

Auch hierzu sollten sich Ehepartner intern einigen. Das Geldinstitut wird einen Vorschlag unterbreiten, der auf die Person mit dem höheren Einkommen und dem gesicherteren Arbeitsverhältnis zielt. Es ist sinnvoll, diesem Vorschlag zu folgen, denn damit kann ein gemeinsamer Kredit mit günstigeren Zinsen und oft auch mit höherem Umfang aufgenommen werden. Doch letzten Endes können Paare selbst entscheiden, wer der erste Darlehensnehmer sein soll.

Die Aus- und Rückzahlung des geliehenen Geldes erfolgt auf ein Konto und von einem Konto aus. Das ist die Regel. Sie von mehreren Konten aus vorzunehmen ist unüblich und sehr unpraktisch.

Bei einem gemeinsamen Kredit, der von zwei Menschen aufgenommen wird, sind beide Parteien gleichermaßen an der Tilgung des Kredits beteiligt. Beide Teile tragen die Verantwortung für den Kredit, da auch beide Teile den Kreditvertrag unterzeichnet haben.

Der Bürge hingegen tritt als Schuldner nur ein, wenn es zu einem Zahlungsausfall kommt. Ansonsten ist er an der Tilgung der Gesamtschuld nicht beteiligt. Wenn aber Kreditraten nicht pünktlich gezahlt werden, tritt der Kreditgeber recht schnell an ihn heran. Bürgen stehen also genauso gesamtschuldnerisch in Haftung. Vor der Kreditaufnahme wird ebenso ihre Kreditwürdigkeit überprüft. Sie erhalten auch einen Vermerk in der Schufa, der für die Dauer ihrer Bürgschaft ihre eigene Bonität senkt.

Einen Kredit zusammen mit einer weiteren Person aufzunehmen macht in den aller meisten Fällen viel Sinn. Auch wenn damit gewisse Risiken einhergehen, zumindest im Falle einer Trennung, Scheidung oder eines Streits, überwiegen die Vorteile ganz klar die Nachteile. 

Denn wenn Sie einen Kredit zu zweit aufnehmen, erhöhen Sie die Chancen Ihren Wunschkredit zu bekommen - und das zu besten Konditionen. Außerdem müssen Sie die Verantwortung und die finanzielle Belastung eines Kredits nicht alleine tragen, sondern können dies mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin teilen. 

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