Vorfinanzierung: das müssen Sie wissen!

Sie haben Ihre Traumimmobilie gefunden, doch bis zur endgültigen Zuteilung Ihres Bausparkredits dauert es noch? Kein Grund zur Panik. Denn mit dem Vorfinanzierungskredit können Sie die Wartezeit bis zur endgültigen Zuteilung des Bausparkredits überbrücken. Was genau eine Vorfinanzierung ist, wie Sie funktioniert, wann Sie zum Einsatz kommt und wie Sie unkompliziert und schnell einen Vorfinanzierungskredit beantragen können, erfahren Sie in diesem Artikel.

Was versteht man unter Vorfinanzierung?

Wenn Sie größere Vorhaben realisieren wollen, gibt es mehrere Möglichkeiten, diese zu finanzieren. Eine Art der Teil-Finanzierung stellt dabei die Vorfinanzierung da. 

Unter Vorfinanzierung versteht man in der Regel eine kurzfristig angelegte Finanzierungsart, die zum Einsatz kommt, wenn die eigentliche bzw. endgültige Finanzierung noch nicht sichergestellt ist.

Vorfinanzierungen werden vor allem dann genutzt, wenn aus formellen oder Zeitgründen eine endgültige Finanzierung noch nicht möglich ist. Diese vorgezogene Finanzierung ermöglicht es, den Zeitraum bis zur abschließenden Finanzierung zu überbrücken. Da eine Vorfinanzierung nur zur Überbrückung dient, ist sie lediglich auf kurze Zeit angelegt. 

Am häufigsten zum Einsatz kommt eine Vorfinanzierung bei der Bau- bzw. Immobilienfinanzierung. Die Vorfinanzierung besteht dann meistens aus einem gewöhnlichen Immobilienkredit, der jedoch anders als üblich, nicht über zehn bis dreißig Jahre geht, sondern nur eine Laufzeit von 1 bis 2 Jahren hat.

Mit Vorfinanzierungskrediten wird also häufig der Kauf von Grundstücksflächen, Gebäuden oder Wohnungen ermöglicht. In diesen Fällen wird er Vorfinanzierungskredit genutzt, um den Zeitraum bis zur Endfinanzierung zu überbrücken, da beispielsweise die Traumimmobile oder ein Grundstück gefunden wurde, das sofort erworben werden muss, aber beispielsweise der zur Finanzierung benötigte Bausparvertrag noch nicht eingelöst werden kann.

Sobald der Bausparvertrag dann zugeteilt wird, löst das Darlehen die bestehende Vorfinanzierung ab. Der Vorfinanzierungskredit muss jedoch ausdrücklich nicht bei der Bausparkasse aufgenommen werden, sondern kann auch über eine herkömmliche Bank beantragt werden.

Im Grunde genommen können Vorfinanzierungen genutzt werden, um Kaufoptionen zu aktuell besonders guten Konditionen wahrzunehmen oder um sehr kurzfristig Projekte zu realisieren.

Vorfinanzierungen werden auch gerne im gewerblichen Bereich genutzt, um beispielsweise geplante Unternehmenskäufe zu finanzieren. Dabei versuchen Unternehmen die vergleichsweise kostspieligen Vorfinanzierungen zu nutzen, um im Endeffekt von besonders guten, einmaligen Konditionen, die dank der Vorfinanzierung wahrgenommen werden können, zu profitieren.

Eine Vorfinanzierung wird durch einen Kredit, den sogenannten Vorfinanzierungskredit, realisiert. Er funktioniert in der Regel wie ein gewöhnlicher Kredit, hat jedoch eine begrenzte Laufzeit von 1 bis 2 Jahren.

Wird der Vorfinanzierungskredit vergeben, da ein Bausparvertrag noch nicht eingelöst werden kann, erhält der Kreditnehmer bis zur Zuteilungsreife des Bausparvertrags einen Vorfinanzierungskredit in Höhe der Bausparsumme. Für diesen Kredit leistet der Kreditnehmer keine Tilgung, sondern zahlt lediglich die anfallenden Zinsen. Abgelöst wir das Darlehen erst bei der Zuteilung des Vertrags durch das Bauspardarlehen und das Bausparguthaben.

Wird ein Vorfinanzierungskredit im Rahmen einer Immobilienfinanzierung genutzt, wird er immer auf das entsprechende Bauspardarlehen abgestimmt.

Wo kann ein Vorfinanzierungskredit beantragt werden?

Ein Vorfinanzierungsdarlehen kann bei jeder herkömmlichen Bank oder Bausparkasse abgeschlossen werden. Auch online. Wenn Sie sich für die online Beantragung entscheiden, haben Sie den Vorteil, dass der Kreditantragsprozess wesentlich schneller und unbürokratischer ist, als bei einer Bank vor Ort.

Bei einer Online-Bank müssen Sie keine Termine vereinbaren, bei denen Sie persönlich erscheinen müssen. Außerdem verläuft der gesamte Prozess wesentlich schneller ab. Oftmals erhalten Sie eine Kreditentscheidung innerhalb weniger Stunden, manchmal sogar in Echtzeit. Und auch die Auszahlung des Geldes findet zügig statt. So erfolgt die Kreditauszahlung in der Regel nicht später als wenige Tage nach der Kreditbeantragung.

Wie wird ein Vorfinanzierungskredit getilgt?

Streng genommen wird der Vorfinanzierungskredit nicht getilgt, da nur Zinszahlungen fällig werden. Wir das Vorfinanzierungsdarlehen im Rahmen einer Immobilienfinanzierung vergeben, wird der Vorfinanzierungskredit abgelöst, sobald der Bausparvertrag zugeteilt wurde. Aufgrund dessen kann das Volumen des Vorfinanzierungsdarlehen auch nicht die Bausparsumme übersteigen.

In anderen Worten erfolgt die Rückzahlung des Vorfinanzierungskredits durch die Auszahlung der Endfinanzierung bzw. dem Kredit der im Rahmen der Endfinanzierung vergeben wird.

Alternativ kann der Kreditnehmer jedoch auch Kapital erwarten, wie beispielsweise die Auszahlung der Lebensversicherung. Dann wird dadurch der Vorfinanzierungskredit getilgt.

Können Vorfinanzierungskredite vorzeitig gekündigt werden?

Auch Vorfinanzierungskredite können gekündigt werden, die Bedingungen dafür legen Sie bei Vertragsabschluss fest. Wenn Sie den Vorfinanzierungskredit vorzeitig kündigen kann es jedoch sein, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.

Üblicherweise wird das Vorfinanzierungsdarlehen jedoch mit der Summe aus dem zuteilungsreifen Bausparvertrag abgelöst.

Welche Zinsen fallen bei Vorfinanzierungskrediten an?

Aufgrund der kurzen Laufzeit werden Vorfinanzierungskredite mit kurzfristigen Zinssätzen verzinst. Dabei sind die Zinssätze in der Regel recht hoch. Auch andere Gebühren können einen Vorfinanzierungskredit schnell teuer machen.

Aufgrund der hohen Vorfinanzierungskreditzinsen und eventuellen weiteren Kosten sollten Sie vor Abschluss eines Vorfinanzierungskredits durchrechnen, ob die Mehrkosten, die durch die Kreditzinsen einer Vorfinanzierung entstehen können, den unternehmerischen Mehrwert, der durch die Nutzung von Vorzugs-Konditionen entsteht, ausgleicht.

Kredite vergleichen, um Zinskosten zu sparen

Da die Zinskosten bei einem Vorfinanzierungsdarlehen recht hoch sind, sollten Sie einmal mehr verschiedenen Angebote von unterschiedlichen Anbietern miteinander vergleichen. So stellen Sie sicher, dass Sie keine unnötig hohen Zinsen für Ihren Vorfinanzierungskredit zahlen.

Online, wie hier auf MoreBanker, können Sie ganz unkompliziert verschiedene Angebote miteinander vergleichen und das für Sie beste finden. Wenn Sie ein gutes Angebot mit günstigen Konditionen gefunden haben, können Sie dieses direkt mit wenigen Mausklicken beantragen.

Risiken für den Kreditgeber

Bei der Vorfinanzierung gehen Kreditgeber ein erhöhtes Risiko ein als bei der Endfinanzierung. Das liegt daran, dass die End- bzw. Anschlussfinanzierung, mit dem der Vorfinanzierungskredit getilgt wird, noch nicht sicher ist. Das bezieht sich sowohl auf den Zeitpunkt als auch darauf, ob die Endfinanzierung überhaupt zustande kommen wird oder nicht.

Aufgrund dieses erhöhten Risikos für den Kreditgeber sind Vorfinanzierungen immer teurer, als die spätere Endfinanzierung oder generell gewöhnliche Immobilienkredite. Denn erhöhte Risiken lassen sich Banken immer in Form von Zinsen und Gebühren bezahlen.

Risiken für den Kreditnehmer

Darüber hinaus besteht ein entsprechend hohes Finanzierungsrisiko auf der Seite des Kreditnehmers. Für Kreditnehmer ist es essentiell, dass Sie die potenziell hohen Zusatzkosten, die durch die Aufnahme eines Vorfinanzierungskredits entstehen, berücksichtigen.

Wie wird eine Vorfinanzierung abgesichert?

Als Sicherheit für ein Vorfinanzierungsdarlehen gilt die Immobilie, die damit erworben oder gebaut wird. Alternativ kann der Bausparvertrag selbst als Sicherheit ins Grundbuch eingetragen werden.

Eine Vorfinanzierung bietet die Möglichkeit, sofort finanzielle Mittel bereit zu stellen. Dadurch ist Sie eine gute Finanzierung zur kurzzeitigen Überbrückung bis eine dauerhafte Finanzierung gesichert ist. Dadurch können Sie Anschaffungen sofort tätigen, ohne lange darauf warten zu müssen, genügend Eigenkapital zu haben, oder den Bausparvertrag oder die Lebensversicherung einlösen zu können.

Eine Vorfinanzierung hat auch den Vorteil, dass Sie die Rückzahlung durch das folgende Darlehen flexibel gestalten können.

Nachteile einer Vorfinanzierung

Wie bereits erwähnt sind die Zinsen bei einem Vorfinanzierungskredit leider recht hoch. Hinzu kommen weitere Mehrkosten für die Bearbeitung der Vorfinanzierung sowie die Bearbeitung der Anschlussfinanzierung.

Außerdem ist die Laufzeit eines Vorfinanzierungskredits recht unflexibel und kurz, da Sie meistens auf 2 Jahre begrenzt ist.

Wenngleich Vorfinanzierung und Zwischenfinanzierung oftmals synonym verwendet werden, bestehen entscheidende Unterschiede zwischen den beiden Finanzierungsarten. Leider werden die beiden Finanzierungsarten jedoch häufig verwechselt oder nicht klar voneinander abgegrenzt, da in beiden Fällen ein kurzer Zeitraum bis zur endgültigen Finanzierung überbrückt wird. Es gibt jedoch einen wesentlichen Unterschied im Hinblick auf die Nachfolgefinanzierung.

Bei der Vorfinanzierung wird die Zeit bis zur endgültigen Finanzierung überbrückt, wobei noch nicht ganz feststeht, wann diese beginnt und wie die Endfinanzierung genau abläuft.

Bei einer Zwischenfinanzierung (mit einem Überbrückungskredit) hingegen ist die Nachfinanzierung bekannt und sicher. Folglich ist das Risiko für den Kreditgeber geringer.

Außerdem hat die Vorfinanzierung in der Regel eine längere Laufzeit als ein Kredit der zur Zwischenfinanzierung genutzt wird. Während ein Zwischenkredit nur für einige Wochen bis Monate läuft, geht die Vorfinanzierung in der Regel über 1 bis 2 Jahre.

Auch im Hinblick auf die Zinsen unterscheiden sich die beiden Finanzierungsarten. Beim Zwischenkredit werden die Zinsen immer dem aktuellen Zinsniveau angepasst. Bei der Vorfinanzierung hingegen wird mit hohen Zinssätzen verzinst.

Vorfinanzierungen stellen eine Möglichkeit dar, Finanzierungslücken zu überbrücken. Insbesondere bei der Immobilienfinanzierung kommen Vorfinanzierungskredite zum Einsatz, da Sie sich gut dafür eignen, kurze Zeiträume bis zur endgültigen Finanzierung zu überbrücken.

Die Vorfinanzierung sollte jedoch nicht mit einer Zwischenfinanzierung verwechselt werden. Denn es handelt sich dabei um zwei verschiedene Finanzierungsarten, die wesentliche Unterschiede haben, insbesondere im Hinblick auf die Anschluss- bzw. Endfinanzierung.

Wenn Sie über einen Vorfinanzierungskredit nachdenken, sollten Sie beachten, dass diese Kredite mit recht hohen Zinsen kommen. Das müssen Sie unbedingt bei Ihrer Budgetplanung berücksichtigen.

Um die Kosten nicht noch höher zu treiben, sollten Sie verschiedene Kredite und deren Konditionen miteinander vergleichen, bevor Sie sich für ein Angebot entscheiden. Hier auf MoreBanker haben wir Ihnen eine große Auswahl an Krediten zusammengestellt, die sich auch als Vorfinanzierungskredite eignen. Vergleichen Sie die unterschiedlichen Kredite miteinander und finden Sie den Kredit, der am besten zu Ihnen passt - jetzt ganz einfach und bequem von Zuhause aus.