Kredit tilgen oder sparen? Was sich wirklich lohnt!

Wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben müssen Sie diesen Monat für Monat tilgen. In der Regel ist damit das monatliche Budget gut ausgelastet. Außerdem wurde der Kredit meistens aufgenommen, weil nicht genug finanzielle Rücklagen bestanden, um die Anschaffung auf einen Schlag tätigen zu können.

Wie sieht es jedoch aus, wenn Sie einen Kredit tilgen müssen, gleichzeitig jedoch zusätzlich Geld zur Verfügung haben? Ob Sie dieses Geld sparen oder lieber nutzen sollten, um Ihren Kredit vorzeitig abzulösen, können Sie in diesem Artikel erfahren. 

Grundsätzlich gilt: Sondertilgungen sind fast immer sinnvoll.

Wenn Sie darüber nachdenken, ob Sie eine Sondertilgung in Anspruch nehmen sollten oder nicht spielen sollten unterschiedliche Faktoren Ihre Entscheidung beienflussen. 

Vereinbarung im Kreditvertrag

Zunächst sollten Sie in Ihrem Kreidtvertrag nachlesen, welche Regelungen Ihre Bank bei Sondertilgungen hat. Denn je nach Kreditgeber unterscheiden sich hier die Rahmenbedingungen von Sondertilgungen sehr. Während Sondertilgungen bei einigen Banken problemlos in Anspruch genommen werden können, geht es bei anderen gar nicht oder nur zu hohen Zinsen. 

Auch Zinsen sind im Hinblick auf Sondertilgungen ein wichtiges Thema. Einige Banken bieten Sondertilgungen an. Viele andere hingegen verlangen Zusatzzinsen da den Banken durch die Sondertilgungen und die dadurch schnellere Rückzahlung eines Darlehens, Zinseinnahmen entgehen. Deshalb sollten Sie immer genau durchrechnen, ob sich eine Sondertilgung finanziell für Sie lohnt. 

Ob eine Sondertilgung kostenlos ist oder nicht ist immer vertraglich vereinbart. In der Regel können pro Jahr etwa fünf Prozent der Nettodarlehenssumme außerordentlich getilgt werden.

Kreditzinsen und Anlagezinsen 

Im Normalfall liegen Kreditzinsen über den Anlagezinsen. Das spricht auch rein ökonomisch eher für eine Sondertilgung als für eine zusätzliche Geldanlage. Bei der Sondertilgung wird mehr an Zinsen gespart, als durch die Anlage generiert werden kann. Zwar haben wir derzeit die besondere Situation, dass Sie wie zuvor beschrieben möglicherweise mehr Anlagezinsen erhalten könnten, als Sie gegenwärtig an Kreditzinsen zahlen. Das wäre ein Argument gegen die Sondertilgung.

Allerdings sollten Sie beachten, dass ein Kredit immer auch bedeutet, dass Sie verschuldet sind und dadurch schneller in eine finanziele Notlage geraten können. Es ist immer vorteilhaft, schuldenfrei zu sein. Daher sollten Sie sich im Normalfall immer für eine Sondertilgung entscheiden – es sei denn, Sie haben berufsbedingt oder wegen Ihrer Vermögenslage keinerlei Bedenken, in die Insolvenz zu rutschen. Wenn das der Fall ist, können Sie durchaus darüber nachdenken, Ihr freies Geld zu besten Konditionen anzulegen.

Wenn Sie sehr viel Geld haben, können Sie sogar die Sondertilgung in Angriff nehmen und gleichzeitig noch eine interessante Anlage tätigen.

Die Sondertilgung mindert die ausstehende Kreditsumme, auf welche die Bank die Zinsen berechnet. Damit sinken nach der Sondertilgung die Kreditkosten insgesamt, da fortan die Zinsen auf eine geringere Restschuld zu berechnen sind. Die Bank kann Ihnen jetzt anbieten, bei gleichbleibender monatlicher Rate die Höhe der Kreditrate zu verringern oder die Tilgungsdauer zu verkürzen. Auch beides gleichzeitig ist möglich. Lassen Sie sich ausrechnen, auf welche Weise Sie am meisten bei der Tilgung sparen.

Grundsätzlich werden Kredite mit gleichbleibenden Raten als Annuität berechnet, bei der Sie innerhalb der Monatsrate zunächst einen höheren Zinsanteil und einen niedrigeren Tilgungsanteil zahlen. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil, die Tilgungsanteil steigt. Die Bank hat allerdings eigene Spielräume, wie sie diese Relation gestaltet, was Kredite bei gleichem effektiven Jahreszins insgesamt unterschiedlich teuer machen kann. Die Faktoren hierfür sind:

• Laufzeit
• anfänglicher Tilgungsanteil (bei Hypothekendarlehen in der Regel zwischen 1,0 und 3,0 %)
• mögliche Sondertilgungen

MoreBanker Tipp: Noch bevor Sie überhaupt einen Kredit aufnehmen ist es immer wichtig unterschiedliche Kreditangebote mit einander zu vergleichen, um das für Sie beste zu finden. Bei diesem Kreditvergleich sollten Sie die verschiedenen Anbeiter und deren Angebote auch aus diesem Blickwinkel miteinander vergleichen.

Hinsichtlich der Zinsberechnung kann sie am oder kurz vor dem Jahresanfang am günstigsten sein, wenn die Bank jährlich die Zinsen auf die Restschuld berechnet. So gehen jedoch nicht alle Banken vor. Viele Kreditinstitute berechnen die Zinsen auch quartalsweise, monatlich oder sogar taggenau. Vergleichen Sie deshalb die Kreditkonditionen auch hinsichtlich dieses Gesichtspunkts.

Wenn die Zinsen taggenau berechnet werden, spielt der Zeitpunkt der Sondertilgung für die Zinsberechnung keine Rolle. Tilgen Sie in diesem Fall mit einer Sonderzahlung, wenn Sie das Geld übrig haben und so oft, wie es Ihnen die Bank laut Kreditvertrag erlaubt. Oft werden ein bis zwei Sondertilgungen pro Jahr gewährt.

Die meisten Banken gestatten ein bis zwei Sondertilgungen pro Jahr. Wenn die Bank im Kreditvertrag die Möglichkeit von Sondertilgungen einräumt, setzt sie hierfür einen prozentualen Anteil von der Nettodarlehenssumme pro Jahr oder Halbjahr fest. Sollte beispielsweise die Nettodarlehenssumme 250.000 Euro betragen und die Bank eine jährliche Sondertilgung von maximal 10 % vertraglich vereinbart haben, können Sie einmal pro Jahr 25.000 Euro zusätzlich tilgen – unabhängig von der Höhe der ausstehenden Restschuld.

Sie können und sollten immer Ihre Restschuld mit der Sondertilgung verringern, wenn Sie hierfür die Möglichkeit haben. Gleichzeitig sollten Sie Geld ansparen, um damit Eigenkapital für die Anschlussfinanzierung aufzubauen. Wenn Ihnen beides gleichzeitig gelingt, sind Sie auf der sicheren Seite.

Wo Sie Ihre Prioritäten setzen, hängt von mehreren Faktoren ab:

Zinsentwicklung

Wenn – wie Anfang 2023 – die Sparzinsen steigen und wenn Sie gleichzeitig das ursprüngliche Darlehen noch zu niedrigen Zinsen aufgenommen haben, lohnt es sich eher, Geld für die Anschlussfinanzierung anzusparen.

Sicherheit Ihres Einkommens

Sollten Sie als Beamter über ein absolut sicheres Einkommen verfügen, müssen Sie sich über eine mögliche Verbraucherinsolvenz kaum Gedanken machen. Die Restschuld bedrückt sie also nicht allzu sehr. In diesem Fall können Sie eher auf das Ansparen als auf Sondertilgungen setzen. Wenn Ihre berufliche Situation hingegen unsicher ist, sollten Sie Sondertilgungen tätigen, so oft Ihnen dies möglich ist.

Kreditkosten für die Anschlussfinanzierung

Wenn durch Zinsanhebungen die Kreditkosten in Zukunft steigen werden, ist es wiederum wichtig, Kapital für die Anschlussfinanzierung anzusparen, damit deren Höhe so niedrig wie möglich ausfällt.

In der Niedrigzinsphase zwischen 2016 (EZB setzte die Leitzinsen auf 0,0 %) und Anfang 2022 stellte sich diese Frage in der Tat. Doch auch in dieser Zeit, als Kredite zu äußerst günstigen Konditionen vergeben wurden, wusste niemand, wie teuer in einigen Jahren die Anschlussfinanzierung wird. Daher waren und sind Sondertilgungen eigentlich immer zu empfehlen, wenn sich die Kreditnehmer diese leisten können.

Gegenwärtig gibt es nun wie beschrieben eine Sondersituation: Noch sind die Kreditzinsen nicht allzu sehr angestiegen, während Tages- und Festgeldzinsen bereits wieder ordentlich steigen. Daher könnte sich mit Stand Anfang 2023 das Sparen eher lohnen als die Sondertilgung.

Sondertilgung vs. Erhöhung des Tilgungsanteils

Es gibt neben der Sondertilgung noch einen zweiten Weg, die Kreditkosten zu verringern: die Erhöhung des Tilgungsanteils. Wie bereits erwähnt besteht die Kreditrate beim üblichen Annuitätendarlehen aus einem Tilgungs- und Zinsanteil. Da der Tilgungsanteil anfänglich nur sehr niedrige 1,0 bis 3,0 % beträgt, schrumpft die aufgenommene Nettodarlehenssumme durch die monatliche Ratenzahlung nur sehr langsam. Damit werden sehr lange auf eine hohe Restschuld dementsprechend viele Zinsen berechnet.

Sie könnten aber auch als Darlehensnehmer mit der Bank über einen höheren Tilgungsanteil in der Rate verhandeln. Wenn die Bank dem zustimmt, würde sie die Monatsrate um den erhöhten Tilgungsanteil erhöhen. Gleichzeitig kann sie die Laufzeit Ihrer Tilgung kürzen. Sie wären Ihre Restschuld eher los und würden insgesamt weniger Zinsen zahlen. Das hätte also den gleichen Effekt wie eine Sondertilgung.

Versuchen Sie durchaus, mit der Bank über so einen Weg zu verhandeln, wenn Sie monatlich eine etwas höhere Rate zahlen können. Allerdings spielen nur wenige Banken bei solchen Verhandlungen mit, weil sie hierfür den Kredit umstrukturieren müssten. Sie können aber schon vor der Kreditaufnahme verschiedene Angebote unter diesem Gesichtspunkt vergleichen. Auf MoreBanker steht Ihnen eine große Auswahl an unterschiedlichen Krediten von verschiedenen Anbietern bereit. 

Lässt sich die Bank später noch einmal auf einen erhöhten Tilgungsanteil ein? Das ist praktisch genauso wertvoll die Möglichkeit von Sondertilgungen.

Grundsätzlich bieten heutzutage die meisten Banken die Möglichkeit von Sondertilgungen an. Allerdings verlangen einige Kreditinstitute, insbesondere Baufinanzierer, wie oben erwähnt, hierfür einen Aufschlag auf den Zinssatz. Vergleichen Sie deshalb im Vorfeld unbedingt unterschiedliche Kreditangebote und Anbieter. Sie sollten auf das Versprechen achten, dass Sondertilgungen kostenlos möglich sind.

Lässt sich eine verpasste Sondertilgung später nachholen?

Die Möglichkeit von Sondertilgungen räumt die Bank pro Jahr ein. Meistens ist daran nicht zu rütteln. Das bedeutet: Wenn Sie in diesem Jahr von Ihrem Recht auf Sondertilgung keinen Gebrauch gemacht haben, können Sie in der Regel nicht im kommenden Jahr eine doppelt so hohe Sondertilgung tätigen. Sollten Sie also auf Sondertilgungen setzen, achten Sie darauf, Jahr für Jahr dieses Geld zur Verfügung zu haben.

Ob Sie eher Ihre Restschuld per Sondertilgung verringern oder Geld ansparen, hängt vor allem von Ihrer beruflichen und finanziellen Situation ab. Außerdem spielt die Zinsentwicklung eine große Rolle ab. Sollten Sie durch Schulden kaum gefährdet sein, können Sie eher sparen als Sondertilgungen zu leisten.

Das trifft aber eigentlich nur auf Beamte zu. Für alle anderen Berufsgruppen gilt die Sondertilgung als erstrebenswert. Beachten Sie dabei auch, wie sich Kredit- und Anlagezinsen entwickeln. Nicht zuletzt sollten Sie bei Ihren Überlegungen die Inflation beachten.